40代の平均貯金額はいくら？中央値との違いや今からできる資産形成を解説

40代になると、

「同世代はどれくらい貯金しているんだろう？」

「自分の貯金額は少ないのでは？」

と気になる人も多いのではないでしょうか。

40代は住宅ローンや子どもの教育費など、お金がかかりやすい年代です。

さらに、少しずつ老後についても考え始める時期でもあります。

そのため、周りの家庭がどれくらい貯金しているのか気になるのは自然なことです。

ただし、40代の貯金額を見るときに「平均額」だけで判断するのはおすすめできません。

平均額は、一部の資産が多い世帯によって大きく引き上げられることがあるからです。

そこでこの記事では、

• 40代の平均貯金額
• 平均値と中央値の違い
• 貯金額に大きな差がある理由
• 40代から考えたい資産形成

について、初心者にもわかりやすく解説します。

「自分の貯金額は大丈夫かな？」と不安に感じている人は、ぜひ参考にしてください。

まず気になるのが、

「40代は実際にいくらくらい貯金しているの？」

という点ではないでしょうか。

ここで注意したいのが、一般的に公表されている調査では「銀行に預けている現金だけ」ではなく、株式や投資信託などを含めた金融資産保有額が使われることが多い点です。

つまり、

預貯金＋株式＋投資信託など

を合わせた金額として考える必要があります。

また、40代といっても、

• 独身なのか
• 夫婦なのか
• 子どもがいるのか
• 住宅を購入しているのか

などによって家計状況は大きく異なります。

そのため、

「40代なら○○万円持っていないとダメ」

という基準があるわけではありません。

平均貯金額は、自分の資産状況を確認するための「ひとつの参考」として見ることが大切です。

40代の貯金額を調べるときに、ぜひ知っておきたいのが中央値です。

例えば、5人の金融資産が次のようになっていたとします。

100万円・200万円・300万円・400万円・5,000万円

この場合、平均すると、

1,200万円

になります。

平均額だけを見ると、

「みんな1,000万円以上持っているの？」

と思ってしまうかもしれません。

しかし、実際には5人のうち4人が400万円以下です。

一方、金額を小さい順に並べて真ん中を見る中央値は300万円です。

つまり、

平均値：1,200万円

中央値：300万円

と、大きな差が生まれます。

これは、一部に金融資産をたくさん持っている人がいると、平均値が大きく押し上げられるためです。

そのため、40代の貯金額を確認するときは、

平均値だけではなく中央値もセットで見る

ことが重要です。

中央値のほうが、「実際の40代がどのあたりにいるのか」をイメージしやすい場合があります。

同じ40代でも、金融資産にはかなり大きな差があります。

例えば40歳の時点で、

Aさん：金融資産100万円

Bさん：金融資産1,000万円

Cさん：金融資産3,000万円

ということも珍しくありません。

では、なぜこれほど差が生まれるのでしょうか。

理由のひとつが、これまでのお金の使い方やライフスタイルの違いです。

例えば、

• 20代からコツコツ貯金してきた
• 早くから投資を始めた
• 共働きで貯蓄してきた
• 住宅購入で頭金を多く支払った
• 子どもの教育費がかかっている
• 車や住宅などにお金を使った

など、家庭によって状況はまったく違います。

特に40代は、

住宅・教育・老後

という大きな支出を同時に考え始める年代です。

金融資産が少なくても、住宅ローンの返済が進んでいる家庭もあれば、金融資産が多くても住宅ローンが大きく残っている家庭もあります。

そのため、単純に貯金額だけを比較して、

「平均より少ないから危険」

と判断する必要はありません。

大切なのは、現在の貯金額だけではなく、

これから必要になるお金と、今後どれくらい資産を増やせるのか

を考えることです。

40代の平均貯金額を調べて、

「自分は全然貯金できていない……」

と不安になる人もいるでしょう。

しかし、40代だからといって資産形成が手遅れになるわけではありません。

例えば45歳から65歳まででも、20年間あります。

毎月一定額を貯蓄・投資していけば、20年間で大きな差になります。

重要なのは、

「今いくら持っているか」だけではなく、「これからどうするか」

です。

40代は収入が増えている人も多く、家計を見直すことで資産形成に回せるお金を増やせる可能性もあります。

もちろん、焦って大きなリスクを取る必要はありません。

「遅れているから一気に取り戻そう」と考えて、リスクの高い商品へ集中投資するのは注意が必要です。

まずは、

生活に必要な現金を確保する

↓

毎月無理なく貯蓄できる金額を確認する

↓

余裕資金で長期的な資産形成を考える

という順番で進めていきましょう。

40代からでも、時間を味方につけることは十分可能です。

40代の平均貯金額を知ると、

「結局、自分はいくら持っていれば安心なの？」

と思う人もいるでしょう。

しかし、必要な貯金額は家庭によって大きく異なります。

特に40代では、次の3つを考えることが重要です。

① 生活防衛資金

② 数年以内に使う予定のお金

③ 老後に向けた資産

それぞれ分けて考えてみましょう。

まず確保しておきたいのが、病気や失業などに備えるためのお金です。

一般的には、生活費の3〜6か月分程度をひとつの目安として考える方法があります。

例えば毎月の生活費が30万円なら、

30万円×6か月＝180万円

です。

自営業など収入が不安定な場合は、さらに多めに確保しておく考え方もあります。

大切なのは、突然収入が減ってもすぐに投資資産を売却しなくて済む状態を作っておくことです。

40代では、大きな支出が予定されている家庭も多いでしょう。

例えば、

• 子どもの教育費
• 車の購入費
• 住宅の修繕費
• 住宅ローンの繰り上げ返済
• 家電の買い替え

などです。

こうした数年以内に使うことが決まっているお金は、投資とは分けて考えることが大切です。

株式や投資信託は、必要になる直前に大きく値下がりする可能性があります。

近いうちに必要なお金まで投資してしまうと、暴落したタイミングで売却しなければならなくなるかもしれません。

そのため、

近いうちに使うお金 → 預貯金など

長期間使わないお金 → 投資も検討

と、目的によって分けておくと管理しやすくなります。

そして40代から本格的に考えておきたいのが老後資金です。

ただし、

「老後には必ず2,000万円必要」

などと一律に考える必要はありません。

老後に必要なお金は、

老後の生活費 − 年金などの収入

によって変わるからです。

持ち家なのか賃貸なのか、何歳まで働くのかによっても必要額は大きく変わります。

まずは「老後までに○○万円貯めなければ」と考えるより、

自分たちは毎月どれくらい必要になりそうか

を考えることから始めてみましょう。

40代になると、ある程度貯金が増えてきた人もいるでしょう。

ここで考えたいのが、

「すべて預貯金のままでいいのか？」

ということです。

預貯金には、値動きがほとんどなく、必要なときに使いやすいという大きなメリットがあります。

そのため、生活防衛資金や近いうちに使うお金には向いています。

一方で、長期間使わないお金についてはインフレによって実質的な価値が下がる可能性も考える必要があります。

例えば、現在100万円で購入できるものが、物価上昇によって将来110万円必要になれば、同じ100万円で買えるものは少なくなります。

そこで選択肢のひとつになるのが、投資による資産形成です。

ただし、

「貯金より投資のほうがいい」

という単純な話ではありません。

大切なのは、それぞれの役割を分けることです。

近いうちに使うお金は貯金

長期間使わない余裕資金は投資も検討

という考え方をすると、無理のない資産形成につながります。

40代で資産形成を考えるなら、新NISAを活用する方法もあります。

新NISAでは、対象となる投資から得た利益が非課税になります。

例えば45歳から65歳までなら、運用期間は20年間あります。

「20代や30代から始めていないから遅い」

と感じるかもしれませんが、20年間という期間は決して短くありません。

例えば、45歳から毎月5万円を20年間積み立てた場合、元本だけでも、

5万円×12か月×20年＝1,200万円

になります。

さらに投資によって利益が出れば、それ以上に資産が増える可能性があります。

もちろん、投資には元本割れのリスクがあり、必ず増えるわけではありません。

だからこそ、40代から資産形成を始める場合でも、

長期・積立・分散

を意識することが大切です。

また、新NISAを始めるために生活費まで投資する必要はありません。

毎月1万円でも3万円でも、無理なく続けられる金額から始めることが重要です。

40代の平均貯金額は、自分の資産状況を確認するための参考になります。

しかし、平均以上の貯金があれば必ず安心できるわけではありません。

反対に、平均以下だからといって資産形成に失敗しているわけでもありません。

例えば同じ500万円の金融資産でも、

Aさん：毎月10万円貯蓄できる

Bさん：毎月ほとんど貯蓄できない

のであれば、今後の資産額は大きく変わってきます。

つまり重要なのは、

現在の資産額＋これからの貯蓄・投資

をセットで考えることです。

周りと比べて焦るよりも、

「自分は何歳までに、何のために、いくら準備したいのか」

を決めてみましょう。

目標が決まれば、毎月いくら貯蓄・投資すればいいのかも考えやすくなります。

40代の平均貯金額を見て、

「自分ももう少し資産を増やしたい」

と思った人もいるでしょう。

しかし、焦って大きなリスクを取る必要はありません。

40代から資産形成を始めるなら、まずは次の順番で考えてみましょう。

最初に確認したいのが、

「毎月いくら貯蓄できているのか」

ということです。

例えば毎月の手取りが40万円で、支出が38万円なら、貯蓄できるのは2万円です。

一方、支出を35万円まで減らせれば、毎月5万円を貯蓄できます。

その差は毎月3万円ですが、年間では、

3万円×12か月＝36万円

になります。

10年間なら単純計算でも360万円です。

資産形成というと投資商品の選び方に注目しがちですが、まずは毎月投資や貯蓄に回せるお金を増やすことが重要です。

家計を改善するときは、食費や日用品を細かく節約するよりも、まず固定費を確認してみましょう。

例えば、

• スマートフォンの料金
• 保険料
• 動画などのサブスク
• 車にかかる費用
• 住宅関連費

などです。

毎月5,000円の固定費を減らすだけでも、年間では6万円になります。

一度見直せば、その後も節約効果が続くのが固定費を見直すメリットです。

ただし、必要な保険まで解約したり、生活の満足度を大きく下げたりする必要はありません。

「ほとんど使っていないものにお金を払っていないか」

という視点で確認してみましょう。

「余ったお金を貯金しよう」と考えていると、なかなかお金が残らないことがあります。

そこでおすすめなのが、給料が入ったら最初に一定額を貯蓄や投資へ回す方法です。

例えば、

毎月5万円を先取り

↓

残ったお金で生活する

という仕組みを作ります。

新NISAで投資信託を積み立てる場合も、自動積立を設定しておけば毎月自分で購入する必要がありません。

資産形成を長く続けるためには、頑張り続けるよりも自動的に続く仕組みを作ることが大切です。

40代になると、

「老後まで時間がないから毎月10万円投資しよう」

「できるだけ早く資産を増やしたい」

と考える人もいるかもしれません。

しかし、無理な金額を投資するのはおすすめできません。

40代は教育費や住宅費など、大きな支出が発生しやすい年代だからです。

例えば毎月10万円を投資していても、急に教育費として100万円必要になり、投資信託を売却することになっては計画が崩れてしまいます。

まずは生活防衛資金や数年以内に必要なお金を確保したうえで、余裕資金から投資しましょう。

毎月1万円でも3万円でも問題ありません。

収入や支出が変われば、途中で積立額を増やすこともできます。

最初から完璧な金額を決めるより、無理なく長く続けられること

を優先しましょう。

40代の平均貯金額を見て、一番避けたいのが焦って投資することです。

例えば、

「平均より500万円少ないから、投資で一気に取り戻そう」

と考えるのは危険です。

高いリターンを期待できる投資ほど、大きく値下がりする可能性もあります。

特定の株式や話題の商品へ資産の大部分を投資すると、失敗したときに老後の資産形成へ大きな影響が出るかもしれません。

40代からでも、10年、20年という時間を使って資産形成できる人は多くいます。

新NISAなどを活用しながら、長期・積立・分散を意識して少しずつ資産を作っていくことが大切です。

「周りに追いつくこと」ではなく、「自分の目標に近づくこと」

を意識しましょう。

資産形成を始めたら、半年〜1年に一度程度、自分の資産状況を確認してみるのもおすすめです。

例えば、

預貯金：300万円

投資信託：500万円

合計金融資産：800万円

というように整理します。

さらに、

1年前：700万円

↓

現在：800万円

と比較すれば、自分の資産がどのくらい増えているのか確認できます。

毎日の株価を確認する必要はありません。

むしろ長期投資では、短期間の値動きを気にしすぎないことも大切です。

平均貯金額と何度も比較するより、

「去年の自分より資産形成が進んでいるか」

を確認していきましょう。