「オルカンを20年間積み立てたら、いくらになる？」
「毎月3万円や5万円でも、20年間続ければ資産は増える？」
「新NISAでオルカンを始めたいけれど、将来どのくらいになるのか知りたい」
新NISAで長期的な資産形成を考えている人に人気なのが、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）、通称「オルカン」です。
オルカンは1本で世界中の株式に分散投資できるため、「どの国がこれから成長するのかわからない」という人でも始めやすい投資信託です。
ただ、これから積立投資を始める人にとって気になるのは、
「20年間続けたら、実際いくらになるの？」
ということではないでしょうか。
たとえば毎月5万円を20年間積み立てれば、投資する元本は合計1,200万円です。
しかし、20年間運用を続けることで複利の効果が働けば、元本以上の資産になる可能性があります。
もちろん、オルカンは預金ではありません。
株価は上昇することもあれば大きく下落することもあり、20年間投資すれば必ず資産が増えるわけではありません。
そこでこの記事では、
毎月1万円・3万円・5万円・10万円
をオルカンに20年間積み立てた場合について、年利3％・5％・7％の3パターンでシミュレーションします。
さらに、20年間の途中で暴落したらどうなるのか、新NISAを活用するメリット、20年後の取り崩し方まで初心者向けにわかりやすく解説します。
「自分の積立額なら20年後にどのくらいになりそうか」を考える参考にしてください。
※この記事のシミュレーションは、一定の利回りで運用できたと仮定した概算です。実際のオルカンの将来の運用成果を保証するものではありません。
なぜオルカンは20年間の積立投資と相性がいい？
オルカンで資産形成を考えるうえで、まず理解しておきたいのが長期・積立・分散という考え方です。
オルカンは、日本を含む先進国や新興国など、世界中の株式へ幅広く投資する投資信託です。
↓オルカンの仕組みや投資先について、もう少し詳しく知りたい方はこちらの記事も参考にしてください。↓
特定の国や企業だけに投資するのではなく、世界のさまざまな企業へ分散して投資できるのが大きな特徴です。
そのため、
「20年後にどの国が一番成長しているかわからない」
という場合でも、世界全体へ投資しながら長期的な成長を取り込める可能性があります。
20年間なら短期的な値動きだけを追わなくていい
株式市場は毎年一定のペースで上昇するわけではありません。
大きく上昇する年もあれば、株価が大きく下落する年もあります。
そのため、1年や2年程度の短期間では、投資を始めたタイミングによって運用結果が大きく変わることがあります。
一方、20年間という長期投資であれば、目の前の株価だけではなく、長期的な視点で資産形成を考えることができます。
もちろん、
「20年間投資すれば必ず利益が出る」
という意味ではありません。
20年後の株価がどうなっているかは誰にもわかりません。
それでも、短期間で売買を繰り返すのではなく、世界中の企業へ分散しながら長期的な成長を待つという考え方は、オルカンを活用するうえで重要なポイントです。
毎月積み立てることで購入時期も分散できる
20年間の積立投資では、投資する地域だけでなく購入するタイミングも分散できます。
たとえば毎月5万円を積み立てる場合、株価が高い月も安い月も同じ金額を投資します。
価格が高いときには少なく購入し、価格が下がったときには同じ5万円でも多く購入できます。
これによって、
「一番高いタイミングでまとめて投資してしまった」
というリスクを抑えることができます。
特に投資初心者の場合、
「今は買い時なのか？」
「もっと下がってから買ったほうがいいのか？」
と考え始めると、なかなか投資を始められないことがあります。
毎月決まった金額を自動的に積み立てる仕組みにしておけば、購入タイミングを毎回判断する必要もありません。
20年間では複利の効果も期待できる
長期投資でもう一つ重要なのが、複利です。
複利とは、投資によって得た利益を再び運用することで、その利益にもさらに利益がつく可能性がある仕組みです。
たとえば100万円を運用して5万円増えた場合、その後は元の100万円だけではなく、105万円を運用していくイメージです。
そして、運用期間が長くなるほど、この積み重ねが資産形成に与える影響も大きくなっていきます。
積立投資でも同じです。
毎月新しいお金を投資しながら、それまで積み立ててきた資産も運用され続けます。
そのため20年間の資産形成では、
「いくら積み立てるか」だけでなく「どれだけ長く運用できるか」
も重要になります。
毎月5万円を20年間積み立てるといくらになる？
では、ここから具体的な数字を見てみましょう。
まずは、
毎月5万円を20年間積み立てる
ケースです。
運用による利益を考えなければ、
5万円 × 12か月 × 20年＝1,200万円
となります。
つまり、毎月5万円を20年間積み立てた場合の投資元本は1,200万円です。
では、この1,200万円をオルカンで運用しながら積み立てた場合はどうなるのでしょうか。
ここでは年利3％・5％・7％でシミュレーションしてみます。
年利5％なら約2,055万円
真ん中の年利5％を見てみましょう。
20年間に自分で積み立てる金額は1,200万円ですが、年利5％で運用できたと仮定すると、20年後は約2,055万円になります。
その差は、
約855万円。
つまり、このシミュレーションでは20年間の運用によって、元本に対して約855万円増えた計算です。
長期投資では、後半になるほどそれまで積み上げてきた資産そのものが大きくなるため、複利の影響も大きくなっていきます。
年利7％なら約2,605万円になるが……
年利7％で20年間運用できた場合は、約2,605万円になります。
投資元本1,200万円に対して、運用による増加分は約1,405万円です。
元本よりも運用で増えた金額のほうが大きくなる計算です。
こうした数字を見ると、
「オルカンなら年7％くらいで計算しておけばいいのでは？」
と思うかもしれません。
しかし、ここは注意が必要です。
実際のオルカンの値動きは、
毎年＋7％
毎年＋7％
毎年＋7％……
と一定ではありません。
大きく上昇する年もあれば、マイナスになる年もあります。
今回の3％・5％・7％という数字は、あくまで20年間の資産形成をイメージするためのシミュレーションです。
将来の資産額を考えるときは、
「7％なら2,600万円を超える！」
と一つのケースだけを見るのではなく、
3％なら約1,642万円
5％なら約2,055万円
7％なら約2,605万円
というように、複数のケースを想定しておくほうが現実的です。
そして、毎月5万円以外ではどうなるのでしょうか。
毎月1万円、3万円、10万円では、20年間でどれくらいの差が生まれるのか。
↓なお、ここで使用している3％・5％・7％はシミュレーション上の想定です。オルカンの実際の利回りや過去の推移については、以下の記事で詳しく解説しています。↓
オルカンを20年間積立｜毎月1万円・3万円・5万円・10万円を比較
さきほどは、毎月5万円を20年間積み立てた場合をシミュレーションしました。
では、積立額が毎月1万円・3万円・10万円の場合はどうなるのでしょうか。
ここでは、
- 毎月1万円
- 毎月3万円
- 毎月5万円
- 毎月10万円
の4パターンを、年利3％・5％・7％で比較してみます。
20年間積立した場合のシミュレーション
こうして比較すると、毎月の積立額によって20年後の資産額に大きな差が生まれることがわかります。
たとえば年利5％の場合、
毎月1万円なら約411万円。
毎月3万円なら約1,233万円。
毎月5万円なら約2,055万円。
毎月10万円なら約4,110万円です。
当然ですが、積立額が大きくなるほど投資元本も増えます。
しかし注目したいのは、運用によって増える金額も大きくなっていくことです。
毎月1万円でも20年間続ければ約411万円
「毎月1万円くらいでは投資しても意味がないのでは？」
と思っている人もいるかもしれません。
しかし、毎月1万円を20年間積み立てると、投資元本だけでも240万円になります。
さらに年利5％で運用できたと仮定すると、20年後は約411万円です。
元本との差は約171万円になります。
もちろん、毎月5万円や10万円を投資できれば、より大きな資産を目指せます。
しかし、だからといって最初から無理をして積立額を増やす必要はありません。
毎月5万円を設定して生活が苦しくなり、数年で積立をやめてしまうより、
まずは毎月1万円や3万円から始め、家計に余裕が出てきたら増額する
という方法もあります。
20年間という長期投資では、積立額の大きさだけではなく、無理なく続けられることも重要です。
毎月3万円なら年利5％で1,000万円を超える計算
毎月3万円の場合、20年間の投資元本は720万円です。
年利3％なら約985万円。
年利5％なら約1,233万円。
年利7％なら約1,563万円になります。
年利5％のシミュレーションでは、毎月3万円でも20年間続けることで1,000万円を超える計算です。
毎月3万円というと1年間では36万円ですが、それを20年間積み重ね、さらに運用を続けることで大きな金額になる可能性があります。
長期投資では、
「毎月いくら投資できるか」×「どれくらい長く続けられるか」
の両方が重要になってきます。
毎月10万円なら年利5％で約4,110万円
毎月10万円の場合、20年間の投資元本は2,400万円です。
年利5％で運用できたと仮定すると、20年後は約4,110万円。
運用によって増えた金額は約1,710万円になります。
年利7％なら約5,209万円となり、5,000万円を超える計算です。
ただし、ここでも「7％なら5,000万円になる」と決めつけないことが重要です。
実際の運用では株価が上下するため、20年後の資産額は大きく変わる可能性があります。
シミュレーションはあくまで、
「積立額や利回りによって、これくらい差が出る可能性がある」
と将来の資産形成をイメージするために活用しましょう。
利回り3％・5％・7％で20年後はどれくらい変わる？
ここまでは積立額の違いを中心に見てきました。
次に注目したいのが、利回りの違いです。
同じ金額を同じ20年間積み立てても、運用結果によって最終的な資産額は大きく変わります。
たとえば毎月5万円の場合をもう一度見てみましょう。
年利3％ → 約1,642万円
年利5％ → 約2,055万円
年利7％ → 約2,605万円
投資元本は、どのケースでも1,200万円です。
それでも年利3％と7％では、20年後に約963万円もの差が生まれます。
たった2％の違いでも長期では大きな差になる
年利3％と5％の差は、わずか2％です。
しかし20年間では、
約1,642万円
↓
約2,055万円
となり、約413万円の差になります。
さらに年利5％と7％では、
約2,055万円
↓
約2,605万円
となり、約550万円の差です。
これは、長期間運用することで複利の影響が積み重なるためです。
ただし、ここで勘違いしてはいけないことがあります。
自分で将来の利回りを選べるわけではありません。
「7％のほうが増えるから、7％で運用しよう」
ということはできません。
将来の市場がどのように動くかは誰にもわからないからです。
↓「オルカンよりS&P500のほうがリターンを期待できるのでは？」と迷っている方は、両者のリターンやリスクの違いも確認しておきましょう。↓
「年利5％」でも毎年5％増えるわけではない
もう一つ覚えておきたいのが、シミュレーションの見方です。
年利5％という数字を使っていても、
1年目 ＋5％
2年目 ＋5％
3年目 ＋5％
と毎年同じように増えるわけではありません。
実際の株式市場では、大きく上昇する年もあれば、大きく下落する年もあります。
20年間の途中には、資産が一時的に大きく減る場面もあるでしょう。
そのため私は、将来の資産額を考えるなら、
「20年後は絶対○○万円になる」
と1つの数字だけを見るのではなく、
3％ならこのくらい、5％ならこのくらい、7％ならこのくらい
と複数のケースで考えるほうがいいと思っています。
将来のリターンを正確に当てることよりも、想定より運用結果が低くても困らない資金計画を立てておくことが大切です。
新NISAでオルカンを20年間積立するメリット
オルカンを20年間積み立てるのであれば、新NISAを活用するメリットもあります。
大きなポイントが、運用によって得た利益を非課税にできることです。
通常、株式や投資信託の売却などで利益が出ると、その利益には原則として約20％の税金がかかります。
一方、新NISAの非課税枠で購入した商品については、制度の条件を満たす利益が非課税になります。
長期間運用して利益が大きくなった場合ほど、非課税で運用できるメリットも大きくなりやすくなります。
新NISAは20年後に売る必要がない
長期投資との相性がいいもう一つの理由が、新NISAの非課税保有期間が無期限になっていることです。
以前のNISA制度とは異なり、
「20年経ったから売らなければならない」
という仕組みではありません。
たとえば40歳から20年間積み立てて60歳になったとしても、その時点ですべて売却する必要はありません。
まだ使う予定がなければ、そのまま運用を続けることもできます。
逆に、老後資金などで必要になれば、一部だけ売却することも可能です。
つまり、
「20年間積み立てる＝20年後に全部売る」
ではありません。
20年という期間はあくまで資産形成の一つの区切りとして考え、その後も自分の目的に合わせて運用を続けることができます。
積立額は途中で変えてもいい
20年間ずっと同じ金額を積み立てる必要もありません。
たとえば、
最初の5年間 → 毎月3万円
家計に余裕が出たら → 毎月5万円
さらに余裕が出たら → 毎月10万円
というように、積立額を変えていく方法もあります。
反対に、教育費などで支出が増える時期には積立額を減らすこともできます。
長期投資で重要なのは、
「最初から最大限投資すること」ではなく、「生活を圧迫せず長期間続けられる仕組みを作ること」
です。
家計の状況は20年間ずっと同じとは限りません。
そのときの収入や支出に合わせながら、無理のない範囲で積立を続けていきましょう。
そして20年間の積立で忘れてはいけないのが、暴落です。
20年間も株式へ投資していれば、途中で大きな株価下落を経験する可能性があります。
特に注意したいのは、積立を始めてすぐの暴落と、20年後に資産を使う直前の暴落では意味が大きく違うことです。
オルカンを20年間積立する途中で暴落したらどうなる？
オルカンを20年間積み立てるうえで、避けて通れないのが株価の下落です。
「20年間も投資していたら、大きな暴落が来るのでは？」
「せっかく増えた資産が一気に減ったらどうすればいい？」
と不安に感じる人もいるでしょう。
オルカンは元本保証の商品ではありません。
世界中へ分散投資していても、世界的な株安になれば大きく値下がりする可能性があります。
ただし、20年間の積立投資では、いつ暴落が起きるかによって影響が大きく異なります。
↓オルカンが暴落したときにどのくらい下がる可能性があるのか、暴落時にやってはいけないことについては、こちらの記事で詳しく解説しています。↓
積立開始から5年後に暴落した場合
たとえば20年間積み立てる予定で、開始から5年後に大きな暴落が起きたとします。
それまで積み立てた資産の評価額は、一時的に大きく減るかもしれません。
100万円だった資産が80万円、場合によってはそれ以下になる可能性もあります。
資産額だけを見ると、
「このまま投資を続けて大丈夫？」
と不安になるでしょう。
しかし、20年間積み立てる予定なら、まだ残り15年間あります。
積立を継続していれば、株価が下落したときにも同じ金額でオルカンを購入します。
価格が下がれば、同じ金額でもより多くの口数を購入できます。
その後、市場が回復すれば、安い時期に購入した分が資産の回復を後押しする可能性があります。
もちろん、暴落後に必ず短期間で回復する保証はありません。
それでも積立期間の前半であれば、その後も長期間運用を続けられる時間が残っていることは大きなポイントです。
20年後の直前に暴落した場合は意味が違う
一方、特に注意したいのが資産を使う直前の暴落です。
たとえば20年間積み立てて、資産が2,000万円まで増えたとします。
「来年からこのお金を老後資金として使おう」
と考えていたところで大きな暴落が起きれば、資産額が大きく減る可能性があります。
積立開始から5年目なら、その後15年間待つことができます。
しかし、20年後すぐにお金を使う予定なら、
「回復するまで何年でも待つ」
ことが難しい場合があります。
そのため長期投資では、積立期間だけではなく、いつ・何のためにお金を使うのかまで考えておくことが重要です。
オルカンを20年間積立し続けるための3つのポイント
20年間の積立投資では、途中でさまざまなことが起こります。
株価の暴落だけではありません。
収入が変わったり、子どもの教育費が増えたり、車や住宅などで大きなお金が必要になったりすることもあります。
だからこそ重要なのは、
「どれだけ多く投資するか」より「20年間続けられる仕組みを作ること」
です。
① 無理のない積立額にする
まず大切なのが、生活を圧迫しない積立額にすることです。
今回のシミュレーションでは、毎月10万円なら年利5％で20年後に約4,110万円となりました。
しかし、
「4,000万円を目指したいから毎月10万円投資しよう」
と無理をする必要はありません。
毎月10万円を投資することで生活費が足りなくなり、結局数年で売却してしまっては、長期積立のメリットを活かしにくくなります。
今は毎月3万円。
家計に余裕が出たら5万円。
さらに余裕が出れば増額する。
このように段階的に積立額を増やしてもいいでしょう。
20年間無理なく続けられる金額を優先することが大切です。
② 暴落時に慌てて売らない
株価が上昇しているときは、長期投資を続けることはそれほど難しくありません。
難しいのは暴落したときです。
毎日のように資産額が減っていくと、
「これ以上損する前に売ったほうがいいのでは？」
と思うかもしれません。
しかし、20年間の長期積立を前提にしているのに、短期的な値動きだけで投資方針を変更してしまうと、本来考えていた長期投資とは違う行動になってしまいます。
大切なのは、暴落が起きてから投資方針を考えるのではなく、
「20年間の途中には大きく下がることもある」
と理解したうえで始めることです。
事前に想定しておけば、実際に下落したときにも冷静に判断しやすくなります。
③ 生活防衛資金を投資とは別に確保する
長期投資を続けるためには、手元の現金も重要です。
たとえば突然、
- 車が故障した
- 家電が壊れた
- 収入が減った
- 教育費が想定以上にかかった
といったことが起こる可能性があります。
手元に現金がなければ、株価が大きく下落しているタイミングでもオルカンを売却して現金を用意しなければならないかもしれません。
これを避けるためにも、
近いうちに使うお金まで投資しない
ことが重要です。
投資用のお金と生活に必要なお金を分けておくことで、相場が悪いときでも長期投資を続けやすくなります。
オルカンを20年間積立した後はどうすればいい？
「20年間積み立てる」と聞くと、
20年後に全部売却する
と考えてしまうかもしれません。
しかし、必ずしもすべて売却する必要はありません。
新NISAでは非課税保有期間が無期限なので、20年後も保有を続けることができます。
そのため、20年後に2,000万円の資産があったとしても、すぐに必要でなければ運用を継続するという選択肢があります。
必要な分だけ取り崩す方法もある
老後資金として利用する場合は、少しずつ売却する方法もあります。
たとえば2,000万円の資産から年間120万円必要なのであれば、毎月10万円程度を取り崩しながら、残りの資産は運用を続けるという考え方です。
運用を続けながら取り崩せば、残った資産がその後も増える可能性があります。
ただし、当然ながら反対に値下がりする可能性もあります。
特に取り崩しを始めた直後に大きな暴落が起きると、資産を安い価格で多く売却することになり、その後の資産寿命に影響する可能性があります。
そのため、20年後が近づいてきたら、積み立てることだけではなく取り崩し方も考えることが重要です。
数年以内に使うお金は現金にしておく方法も
20年後に使うことが決まっているお金については、必要になる直前まで株式で運用し続ける必要はありません。
たとえば、
「3年後に500万円使う予定」
と決まっているのであれば、必要になる時期が近づいた段階で少しずつ現金化していく方法があります。
そうすれば、使う直前に暴落が起きても、すでに確保した現金については株価下落の影響を受けません。
一方、10年、20年先まで使わないお金については、引き続き運用するという考え方もできます。
つまり20年後は、全部売るまたは全部持ち続けるの二択ではありません。
「近いうちに使うお金」と「まだ使わないお金」を分けて考える
ことが、長期投資の出口では重要になります。
まとめ｜オルカンを20年間積立したらいくらになる？
今回は、オルカンを20年間積み立てた場合について、毎月1万円・3万円・5万円・10万円のケースでシミュレーションしました。
最後にこの記事のポイントをまとめます。
✅ オルカンは世界中の株式へ分散投資できる
✅ 20年間の積立では、長期・積立・分散を活かした資産形成ができる
✅ 毎月1万円を年利5％で20年間積み立てると約411万円
✅ 毎月3万円なら約1,233万円
✅ 毎月5万円なら約2,055万円
✅ 毎月10万円なら約4,110万円
✅ ただし、年利3％・5％・7％はあくまでシミュレーション
✅ 20年間の途中で暴落する可能性もある
✅ 特に資産を使う直前の暴落には注意が必要
✅ 20年後にすべて売却する必要はなく、必要な分だけ取り崩す方法もある
今回のシミュレーションを見ると、積立額が大きいほど20年後の資産額も大きくなります。
しかし、だからといって最初から無理をして毎月10万円を投資する必要はありません。
毎月1万円でも3万円でも、まずは自分の家計に合った金額で始めることが大切です。
そして家計に余裕が出てきたら、少しずつ積立額を増やしていく方法もあります。
20年間という長い期間では、株価が好調なときもあれば、大きな暴落を経験することもあるでしょう。
そんなときに短期的な値動きだけで判断するのではなく、
「何のために投資しているのか」
「いつまで運用する予定なのか」
を思い出すことが重要です。
オルカンを20年間積み立てれば、必ず今回のシミュレーション通りになるわけではありません。
それでも、世界中へ分散投資しながら時間をかけて資産形成をしていくことは、長期投資の選択肢の一つです。
無理のない金額で積み立て、長期・積立・分散を意識しながら続ける。
そして資産を使う時期が近づいてきたら、必要なお金を少しずつ現金に移すなど出口についても考える。
積立を始めるところから、20年後に使うところまでを一つの資産形成として考えていきましょう。
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