「ボーナスが入ったけど、貯金したほうがいい？」
「新NISAにまとめて投資するのはあり？」
「せっかくのボーナスだから旅行や買い物にも使いたい」
ボーナスが支給されると、使い道に悩む人も多いのではないでしょうか。
まとまったお金が入ると、つい大きな買い物をしたくなる一方で、
「将来のために全部貯金したほうがいいのでは？」
と考えることもあります。
しかし、ボーナスの使い方にすべての家庭で共通する正解はありません。
大切なのは、
「貯める・増やす・使う」
の3つに分けて考えることです。
この記事では、ボーナスを貯金・投資・自由に使うお金へどう振り分ければいいのか、50万円・100万円の具体例とあわせて解説します。
ボーナスは全部貯金したほうがいい？
ボーナスが入ったら、
「できるだけ貯金しなければ」
と思う人もいるかもしれません。
もちろん、貯金がほとんどない場合は貯金を優先することも大切です。
しかし、必ずしもボーナスを100％貯金する必要はありません。
反対に、
「ボーナスだから全部使ってしまおう」
という使い方にも注意が必要です。
おすすめなのは、ボーナスを最初から、
① 貯めるお金
② 増やすお金
③ 使うお金
に分けてしまうことです。
例えばボーナス50万円なら、
貯金：25万円
投資：15万円
自由に使う：10万円
という分け方が考えられます。
こうすれば将来に備えながら、旅行や外食、欲しかったものなどにもお金を使えます。
「全部貯金」か「全部使う」かではなく、家計の状況に合わせてバランスを取ることがポイントです。
ボーナスの使い道は優先順位を決めよう
ボーナスを振り分ける前に確認したいのが、現在の家計状況です。
私は、次のような順番で考えると分かりやすいと思います。
① 生活防衛資金
↓
② 近いうちに必要になるお金
↓
③ 貯金
↓
④ 投資
↓
⑤ 自由に使うお金
まず確認したいのが生活防衛資金です。
急な病気や収入減少、家電の故障などに対応できる現金がほとんどない場合は、投資より先にある程度の現金を確保しておいたほうが安心です。
次に、
車検
固定資産税
旅行
家電の買い替え
教育費
など、近いうちに予定している支出を確認します。
例えば半年後に車検で15万円必要なのに、ボーナスをすべて投資してしまうのは避けたいところです。
近いうちに必要なお金を確保したうえで、残った余裕資金を貯金・投資・自由に使うお金へ振り分けていきましょう。
↓生活防衛資金がどのくらい必要なのか分からない人は、「生活防衛資金はいくら必要？」も参考にしてください。生活費3か月・6か月・1年分など、家庭に合った目安の考え方を解説しています。↓
ボーナスのおすすめ割合は？
では、実際にボーナスをどのくらいの割合で振り分ければいいのでしょうか。
これには正解はありません。
家族構成や貯金額、住宅ローン、教育費などによって大きく変わります。
一例として、
貯金50％
投資30％
自由に使う20％
という割合から考えてみる方法があります。
ボーナス50万円なら、
となります。
ただし、この割合をそのまま使う必要はありません。
生活防衛資金が不足しているなら、
貯金70％・投資10％・自由20％
など、貯金を増やしてもいいでしょう。
反対に十分な現金を確保できていて、10年以上使う予定のない余裕資金があるなら、投資の割合を高める考え方もあります。
重要なのは、
割合を先に決めるのではなく、家計の状態を確認してから割合を決めること
です。
↓ボーナスだけで貯金を増やすのではなく、毎月の家計に余裕を作ることも大切です。「固定費を下げる順番」では、家計への効果が大きい支出から見直す方法を紹介しています。↓
ボーナス50万円ならどう使う？
具体的にシミュレーションしてみましょう。
ボーナスの手取りが50万円だったとします。
生活防衛資金がある程度確保できている家庭なら、
25万円 → 貯金
15万円 → 投資
10万円 → 自由に使う
という振り分けが一例です。
貯金25万円は、
教育費
車の買い替え
住宅関連費
など、数年以内に使う可能性のあるお金として確保します。
投資15万円は、当面使う予定のない余裕資金として、新NISAなどを利用して長期運用する方法があります。
そして10万円は、
旅行
外食
趣味
欲しかったもの
などに使います。
資産形成をしているからといって、ボーナスをすべて将来のために使う必要はありません。
今の生活を楽しむためのお金も最初から予算に入れておけば、罪悪感なく使いやすくなります。
ボーナス100万円ならどう使う？
次に、ボーナスの手取りが100万円の場合を考えてみます。
同じ割合なら、
50万円 → 貯金
30万円 → 投資
20万円 → 自由に使う
となります。
まとまったボーナスの場合は、さらに目的別に分けてもいいでしょう。
例えば、
教育費：20万円
車・住宅など：30万円
新NISA：30万円
旅行・買い物：20万円
という方法です。
こうして目的を決めておけば、
「100万円もあったのに、気づいたらなくなっていた」
という状態を防ぎやすくなります。
ボーナスが入ったら、使い始める前に振り分けを決めてしまうことがポイントです。
ボーナスを新NISAにまとめて投資してもいい？
生活防衛資金や近い将来の支出を確保できているなら、ボーナスの一部を新NISAで投資することも選択肢になります。
ただし、
「ボーナスが入ったから全額投資」
と機械的に考える必要はありません。
新NISAで購入した投資信託や株式には値動きがあります。
投資した直後に相場が下落する可能性もあります。
そのため、
長期間使う予定がないお金か
を確認してから投資することが重要です。
また、一括投資すると値動きが気になってしまう人なら、ボーナスをいったん預金に置き、
毎月少しずつ積み立てる
方法もあります。
一括投資と積立投資にはそれぞれ特徴があるため、自分が長期間続けやすい方法を選びましょう。
↓ボーナスを新NISAへ一括投資するか、毎月少しずつ投資するか迷っている人は、「一括投資と積立投資どっちが向いてる？」も参考にしてください。それぞれのメリット・デメリットを比較しています。↓
ボーナス払いに頼りすぎる家計には注意
ボーナスの使い方を考えるうえで、もう一つ注意したいのがボーナス払いです。
例えば、
住宅ローン
自動車ローン
クレジットカード
などの支払いをボーナス前提にしている家庭もあるでしょう。
しかし、ボーナスは毎年必ず同じ金額が支給されるとは限りません。
会社の業績などによって、
ボーナスが減る
支給されない
という可能性もあります。
そのため、毎月の生活がボーナスなしでは成り立たない状態には注意が必要です。
できるだけ、
毎月の給与だけでも基本的な生活費をまかなえる家計
を作り、ボーナスは資産形成や将来の大きな支出、楽しみのために使える状態を目指したいところです。
↓毎月の給与だけで生活できているか分からない場合は、まず家計の支出を把握してみましょう。「家計簿は必要？」では、家計を無理なく把握するための考え方を紹介しています。↓
ボーナスが入ったら最初に振り分けよう
ボーナスを上手に使うために効果的なのが、
「使う前に分ける」
ことです。
例えば50万円入ったら、その日のうちに、
25万円 → 貯金用口座
15万円 → 投資用
10万円 → 自由に使う口座
と分けます。
残った金額を見ながら使うのではなく、
先に将来のお金を確保して、残った金額を自由に使う
という順番にします。
この方法なら、
「気づいたらボーナスをほとんど使ってしまった」
ということも防ぎやすくなります。
ボーナスは毎月の給料より金額が大きいため、1回の使い方でも年間の貯蓄額に大きな差が出ます。
だからこそ、ボーナスが入ってから考えるのではなく、あらかじめ自分の家庭のルールを決めておくことが大切です。
まとめ｜ボーナスは「貯める・増やす・使う」に分けよう
ボーナスの使い方に、「絶対にこの割合が正解」というものはありません。
まずは、
① 生活防衛資金を確認する
② 近いうちに必要なお金を確保する
③ 将来のために貯金する
④ 余裕資金を投資する
⑤ 自由に使うお金も確保する
という順番で考えてみましょう。
迷った場合は、一例として、
貯金50％
投資30％
自由に使う20％
から考えてみると分かりやすいでしょう。
ただし、生活防衛資金が不足しているなら貯金を増やし、十分な現金があるなら投資を増やすなど、自分の家計に合わせて調整することが大切です。
そして忘れたくないのが、
ボーナスを全部将来のために使う必要はない
ということです。
将来の資産形成も大切ですが、家族旅行や趣味など、今の生活を楽しむこともお金の大切な役割です。
「貯める・増やす・使う」の3つをバランスよく取り入れる。
これを意識して、自分の家庭に合ったボーナスの使い方を考えてみましょう。
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