「新NISAで毎月10万円を積み立てたら、将来いくらになる？」
「毎月10万円の積立は多い？少ない？」
新NISAで資産形成を始めるとき、悩みやすいのが毎月の積立額です。
毎月10万円なら、年間の投資額は120万円。
これは新NISAのつみたて投資枠（年間120万円）をちょうど使い切る金額でもあります。
毎月10万円を長期間積み立てると、将来どのくらいの資産になるのでしょうか。
この記事では、毎月10万円を10年・20年・30年間積み立てた場合の資産額をシミュレーションします。
さらに、年利3％・5％・7％の場合も比較してみましょう。
「毎月10万円くらいなら投資できそう」
「つみたて投資枠を最大限使いたい」
という人は、将来の資産額をイメージする参考にしてみてください。
※この記事のシミュレーションは、毎月末に積み立て、一定の利回りで運用できたと仮定した概算です。税金・手数料は考慮していません。実際の投資ではリターンは変動し、元本割れする可能性があります。
毎月10万円を積み立てると元本はいくら？
まずは運用をせず、毎月10万円をそのまま積み立てた場合を考えてみましょう。
1年間では、
10万円 × 12か月 ＝ 120万円
です。
これを長期間続けると、
10年間：1,200万円
20年間：2,400万円
30年間：3,600万円
になります。
毎月10万円という金額だけを見ると大きく感じますが、さらに注目したいのは長期間積み立てたときの金額です。
30年間では、自分で積み立てた元本だけでも3,600万円になります。
資産形成では、一度に大きな金額を投資するだけではなく、毎月一定額をコツコツ積み立て、それを長期間続けることも大切です。
毎月10万円を年5％で運用したらどうなる？
次に、毎月10万円を積み立てながら年5％で運用できた場合を考えてみましょう。
毎月末に10万円を積み立て、年5％を月換算した一定の利回りで運用できたと仮定すると、おおよその資産額は、
10年後：約1,553万円
20年後：約4,110万円
30年後：約8,323万円
となります。
元本と比較すると、
10年：1,200万円 → 約1,553万円
20年：2,400万円 → 約4,110万円
30年：3,600万円 → 約8,323万円
です。
特に30年間では大きな差になります。
自分で積み立てた元本は3,600万円ですが、シミュレーション上の資産額は約8,323万円。
運用によって増えた部分は約4,723万円になります。
つまり、30年間では自分で積み立てた元本以上の運用益が生まれる計算です。
もちろん、実際に毎年5％ずつ安定して増えるわけではありません。
大きく上昇する年もあれば、資産額が減少する年もあります。
あくまで長期積立のイメージをつかむためのシミュレーションとして考えましょう。
年利3％・5％・7％ではどのくらい違う？
同じ毎月10万円でも、運用利回りによって将来の資産額は大きく変わります。
そこで、毎月10万円を30年間積み立てた場合について、年利3％・5％・7％で比較してみましょう。
概算では、
年利3％：約5,827万円
年利5％：約8,323万円
年利7％：約1億2,200万円
となります。
どのケースでも、自分で積み立てる元本は同じ3,600万円です。
元本との差を比較すると、
年利3％：約2,227万円増
年利5％：約4,723万円増
年利7％：約8,600万円増
となります。
同じ毎月10万円、同じ30年間でも、運用結果によって将来の資産額には大きな差が出る可能性があります。
ただし、
「年利7％の商品を選べば30年後に1億2,200万円になる」
という意味ではありません。
将来の利回りを正確に予測することはできません。
3％・5％・7％は、あくまで将来の資産額をイメージするためのシミュレーションとして考えてください。
毎月10万円は多い？少ない？
「毎月10万円を投資するのは多すぎるのでは？」
と感じる人もいるでしょう。
毎月10万円なら年間120万円です。
10年間では1,200万円、30年間では3,600万円を自分のお金から投資することになります。
そのため、毎月10万円が適切かどうかは人によって大きく異なります。
大切なのは、
「毎月10万円を投資できるか」ではなく「毎月10万円を長期間続けられるか」
です。
生活費や教育費、住宅費などを圧迫してまで10万円を投資する必要はありません。
毎月10万円が負担になるのであれば、3万円や5万円から始めてもいいでしょう。
反対に、収入が増えたり支出が減ったりして家計に余裕ができれば、
3万円 → 5万円 → 7万円 → 10万円
というように積立額を増やすこともできます。
最初に決めた金額をずっと続けなければならないわけではありません。
ライフステージに合わせて積立額を調整することも、長期投資を続けるための方法のひとつです。
↓毎月10万円では負担が大きいと感じる場合は、毎月3万円・5万円から始める方法もあります。↓
毎月10万円ならつみたて投資枠を使い切れる
新NISAのつみたて投資枠は年間120万円です。
毎月10万円を12か月積み立てると、
10万円 × 12か月 ＝ 120万円
となります。
つまり、毎月10万円なら、つみたて投資枠をちょうど使い切ることができます。
「つみたて投資枠を最大限活用したい」
という人にとっては、分かりやすい積立額です。
ただし、ここで注意したいのが新NISAの非課税保有限度額です。
新NISAでは、1人あたり1,800万円の非課税保有限度額が設定されています。
毎年120万円ずつ投資した場合、売却による枠の再利用を考えなければ、
1,800万円 ÷ 120万円 ＝ 15年
で買付額が1,800万円に到達します。
そのため、今回紹介している30年間のシミュレーションは、毎月10万円の積立投資を30年間続けた場合の資産形成イメージです。
「新NISAのつみたて投資枠だけで30年間ずっと毎月10万円を新規投資できる」という意味ではないので注意しましょう。
毎月3万円・5万円・10万円ならどれがいい？
毎月の積立額に絶対的な正解はありません。
毎月3万円でも、5万円でも、10万円でも、無理なく続けられる金額を選ぶことが大切です。
たとえば、
毎月3万円
→ まずは無理なく資産形成を始めたい
毎月5万円
→ 家計とのバランスを取りながら、しっかり資産形成したい
毎月10万円
→ 家計に余裕があり、つみたて投資枠を最大限活用したい
という考え方もできます。
「毎月10万円を投資できないから意味がない」ということはありません。
3万円でも5万円でも、長期間積み立てながら運用を続けることで、資産形成につながる可能性があります。
むしろ、毎月10万円を無理して積み立てて途中でやめてしまうより、毎月5万円を無理なく長期間続けるほうが自分に合っている場合もあります。
大切なのは、投資額の大きさだけではなく継続できるかどうかです。
↓積立額は途中で変更することもできます。最初から10万円にこだわらず、自分に合った金額から始めることが大切です。↓
毎月10万円を長く続けるためのポイント
毎月10万円を長期間積み立てるなら、投資とは別に生活に必要なお金を確保しておくことが大切です。
投資信託などは元本保証ではありません。
突然お金が必要になったときに投資資産しかなければ、相場が下落しているタイミングで売却しなければならない可能性があります。
そのため、
生活費や近いうちに使う予定のお金
と
長期間使う予定のない投資資金
は分けて考えましょう。
住宅購入費、教育費、車の購入費など、数年以内に使う予定のお金をすべて投資に回してしまうのは注意が必要です。
また、長期間投資を続けていれば、大きな暴落を経験する可能性もあります。
そのときに毎月10万円の積立が精神的・家計的に負担になるのであれば、積立額を減らす方法もあります。
毎月10万円を守ることよりも、自分に合った投資額で長く続けることを優先しましょう。
↓積立額だけでなく、長期間続けることで複利の効果を活かしやすくなります。複利について詳しく知りたい方はこちらも参考にしてください。↓
まとめ｜毎月10万円でも「長く続けること」が大切
今回は、新NISAなどを利用して毎月10万円を積み立てた場合をシミュレーションしました。
運用しなかった場合の元本は、
10年：1,200万円
20年：2,400万円
30年：3,600万円
です。
毎月10万円を年5％で運用できたと仮定すると、
10年：約1,553万円
20年：約4,110万円
30年：約8,323万円
となります。
さらに30年間積み立てた場合を利回り別に見ると、
年利3％：約5,827万円
年利5％：約8,323万円
年利7％：約1億2,200万円
というシミュレーション結果になります。
もちろん、実際の投資では毎年一定の利回りになるわけではなく、この金額が保証されているわけでもありません。
それでも、毎月の積立と長期運用を組み合わせることで、時間をかけて大きな資産形成を目指すことができます。
毎月10万円が無理なく続けられるのであれば、新NISAのつみたて投資枠を最大限活用する方法のひとつになります。
一方で、10万円が負担になるなら無理をする必要はありません。
「今いくら投資できるか」よりも「その金額を長く続けられるか」
を大切にしながら、自分の家計に合った積立額を考えてみましょう。
↓まだ新NISAを始めていない方は、口座開設から積立設定までの流れも確認しておきましょう。↓
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